新华社北京12月12日电(记者吴雨、刘琳)在传统的“老三农”向“新三农”加速转变的过程中，如何紧贴新时期“三农”金融新需求、支持农民发展生产和消费升级，成为一些商业银行正在思考的问题。
在中央经济工作会议期间，中国农业银行董事长项俊波表示，农行将跳出传统服务“三农”模式，进入服务“三农”转型新时代，以转型带动创新，向农村金融的广度和深度发展。
渠道转型：电子服务逐步替代传统人工模式
农行拥有县及县以下网点12694个，这是其他商业银行望尘莫及的。但不可忽视的是，全国有2003个县（市）、3．5万个乡镇、66万个行政村，农村金融服务空白问题依旧存在。
项俊波表示，农村居民信贷需求额度相对较小、居住分散，如果仍按照过去的铺点增员的老路来实现广覆盖、普惠制的目标，显然不太现实。
据了解，目前建设一个物理网点的平均花费需要上百万元，而增设一个ＡＴＭ机只需要七八万元，成本优势不言自明。
由此，项俊波提出：“农行不能停留在网点众多的优势上，而应利用科技创新，尝试以电子服务渠道替代传统的人工服务模式，从单纯的物理网点扩张向电子服务渠道建设转型。”
在人民银行等部门的大力支持下，农行在重庆、贵州、湖北、陕西等10多个省份开办了转账电话、ＰＯＳ机助农取款等业务，曾经生活在金融空白地区的村民切实体验到了现代金融服务的便利。
考虑到农民对现代金融知识了解程度有限，项俊波还提出：“要做好相关培训与教育服务，让农民会用、敢用、放心用，引导他们利用现代金融手段来促进自身生产经营、改善生活消费。”
截至今年9月底，农行在县域市场投放现金类自助设备17938台，自助银行4706个，自助服务终端5183台，转账电话90多万台，ＰＯＳ机12．3万台，发展网上银行客户827．8万户，手机银行客户62．6万户。
服务转型：由单纯信贷业务转向满足农民日常金融需求
“从家里到小卖部，走几步就能买到东西取到钱了。”山西省祁县赵镇里村76岁的老人张志发告诉记者，“以前我要取点钱，还要坐几个小时的公交车到城里去，这下可方便了。”
张志发享受到的便捷得益于农行在山西省祁县打造的“农村小额支付村村通”工程。农行在全县每个村小卖店、卫生所、农资商店等场所，配置了2至3台转账电话，做到“钱到账、卡到户、机到村”。
农行山西省分行行长曹少雄介绍，借助惠农卡和转账电话，村民足不出村，就可以刷卡消费，并能提取500元以下的现金，还实现了财政涉农补贴直接入卡。
“在继续加强三农信贷服务的同时，农行适时推进服务转型，就是要为农民提供更加实惠和便捷的服务，让金融普惠之光照进农村。”项俊波重申了他的金融普惠理想。
农行三农政策与规划部负责人告诉记者：“提供小额信贷是银行支持农户发展生产的传统业务，但随着城乡金融壁垒的打破和农村经济的发展，农民对刷卡消费、小额取现、理财等日常金融需求不断增加。”
据介绍，农行针对农民新兴的理财、保险、代收代付、电话银行等日常金融需求，积极研发新产品。目前，农行“金益农”品牌下汇集了345种适合三农客户的金融产品，已涵盖农民生产生活各个领域。
功能转型：以三农客户为中心全方位“量身定做”
作为亚洲最大的农产品交易配送中心，山东寿光农产品物流园可容纳5万户菜商和菜农进行交易，年交易额可达100多亿元，但巨额现金结算带来的操作风险、安全问题长期以来困扰着商户。
今年，农行与物流园联手推出了全国第一张应用于蔬菜市场的惠农卡“联名卡”，实现了园内商户“无币化交易”。“这项专门为我们菜农量身打造的服务，让我们也体验了一把ＶＩＰ的感觉。”一位菜农告诉记者。
其实，惠农卡不仅可以为菜农提供多功能的金融服务，通过“量身定做”后，它还能与社保卡合二为一，代收农村的各项补贴、电费、水费、通讯费等，逐渐变成一张“全能卡”。功能日渐丰富的惠农卡，从一个侧面体现农行服务“三农”的理念正在逐步转向以客户为中心。
项俊波表示，发展“三农”和县域市场，不能像在金融资源富集的城市那样等客上门，而需要主动挖掘差异化的金融需求。“当下，三农主体已发生深刻变化，农行应发挥大型商业银行的服务优势，结合当地的产业优势和经济发展特点，建立起各地的三农金融服务生态图谱，制定差异化的、全方位的金融服务方案，进行集约化管理。”
农行相关人士表示，目前农行农村个人客户信息系统已上线运行，可实现对农户的分类营销和管理。“在发展蓝图中，农行不仅要成为农民金融需求的服务商，而且将借助此系统，主动分析、挖掘客户的潜在需求，为客户提供个性化全方位的金融服务。”
“目前中国经济处于转型时期，这决定我国金融也要跟上转型发展的步伐，而作为定位于服务‘三农’的大型商业银行，农行更要积极转变服务理念，利用科技创新服务渠道，全方位惠及农村百姓。”项俊波说。
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