“如果你是一个富豪，想与世界上顶尖级的经济学家共进午餐，小范围请教，如何实现？如果你希望孩子能到国外名校留学，该做什么？这些都可通过私人银行客户‘定制’实现。这就是私人银行服务的好处，它可以在企业与家族之间搭起一道‘防火墙’。”对于私人银行，有专业人士曾如此评述。事实上，私人银行这个“舶来品”对于大多数云南人而言还不是很熟悉，但这并不妨碍银行在云南拓展该项业务，因为私人银行的目标客户只是财富金字塔尖上的一少部分人，而不是普通大众。
近年来，私人银行这个“奇葩”在中国悄悄盛开，省内各家银行举办的私人银行业务也如雨后春笋般出现。但由于客户群体的高端化和服务方式的私密性，让众多云南人对私人银行充满了陌生感与好奇感。
私人银行准入门槛高
陈先生是民生银行私人银行部的一名客户经理。马先生则是一家企业的老板，多年的打拼，积累了不菲的财富。而像陈先生这样的客户经理每天就奔波在诸如马先生这类富豪的周围。他们通过各种机会接近富豪，想方设法帮助富豪们打理财富。
陈先生每次约到客户后，便将其带到银行设立的私人银行营业场所进行洽谈。“私人银行接洽室富丽堂皇，一点也不比五星级宾馆逊色。只有硬件设施完善，高端客户才会动心。”陈先生说。
日前，记者有幸进入到招商银行昆明分行花费重金装修的金泰财富管理中心内，这家按私人银行标准打造的西南财富中心位于昆明滇池高尔夫别墅区，环境幽雅，只为高端个人客户提供“一对一”私人服务。
像陈先生这样的工作，在云南还有不少人在做，这都得益于各大银行私人银行业务的开展。资料显示，私人银行是银行服务的一种，专门为高端富裕客户提供“一对一”服务的部门或分支机构。据悉，银行提供的私人银行服务除帮助客户管理庞大的资产投资规划等外，还会为其提供并购案的建议及标的，甚至还提供收藏鉴定服务，能够代表客户到拍卖场所竞标古董；客户也可以通过私人银行接触到许多常人无法购买的股票、债券，获得投资私人公司、优先购买IPO股票的机会等。
由于私人银行主要面向高端客户，它的准入门槛非常高。从已开办私人银行业务的省内银行来看，目前开办私人银行业务的准入门槛基本都是100万美元或800万元－1000万元人民币起。民生银行私人银行业务定位是金融资产超过1000万元的客户，招行私人银行主要也面向个人资产在1000万人民币以上的客户，中行私人银行的客户门槛为800万元，交通银行甚至将准入门槛定为具有200万美元可投资金融资产的客户。
在增值服务上，为满足高端客户的需求，各银行的私人银行业务也是“八仙过海，各显神通”。如招行采取“1＋N”的服务模式，该行集合证券、基金、保险、法律、外汇等相关领域的专业人才，为客户提供个性化的金融服务，包括基金超市、股票投资等。
中行的增值服务囊括了医疗健康服务、机场贵宾服务、贵宾礼遇服务等。工行同样采用“1＋N”的服务模式来对客户的资产进行风险管理，针对目标客户群，该行通过在线和现场等多种方式，为客户提供整合的金融解决方案。
交通银行则拓宽与国内外知名公司、机构和大学的合作，扩大在私人管家、救援、高档旅游安排、税务咨询等方面的增值服务，进一步满足私人银行客户需求。
发展受监管机制制约
私人银行业务经过一段时间的发展后已经形成了一定的规模，但与国外相比，还存在很大差距。
中信银行昆明分行贵宾理财部经理黄晋坦言，与个人理财不同的是，现在多数理财业务还停留在理财产品的推销上，个性化欠缺。“现在省内一些银行仅仅追求客户数量，而不追求服务质量，造成了私人银行业务的竞争太过表面，同质化现象严重。”他说。
陈先生告诉记者，富商们更多注重私人银行的硬件设施，而在软件服务上却不被重视，这也是专业性欠缺的一个重要原因。“私人银行应更多注重客户需要什么，而不是我们为客户提供什么。我们不能将金融业务做成简单的商品交易，而要根据客户需求制定完善的方案。”他说。
而解决软件问题，人才的选聘格外重要。招行云南省分行的工作人员表示，招行下一步会把精力转移到提高投资顾问团队的专业能力上。“招行私人银行搭建的产品门类齐全，从固定收益类到证券投资类、股权投资、房地产信托等都涵盖了。但这些产品都有一个共同的特点：需要专业的团队来进行操作。所以，投资顾问团队的市场分析判断能力和为客户提供财富管理方案、进行资产配置的专业能力和水平就显得尤为突出。而好的团队则需要更多的专业人才组成。”
同招行一样，其他银行也纷纷把工作重点倾斜至人才的选聘上。中信银行一工作人员说，私人银行工作重点之所以倾斜，其主要原因是因为客户数量增长速度太快，相比而言，专业人才的增长速度太慢，“人才增长的速度已远远赶不上业务增长的速度。”
除了人才缺失外，迄今为止，银监会等监管机构尚未就私人银行业务制定监管法规也是阻碍该行业发展的主要原因之一。
其实，早在2005年，银监会就出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其征求意见稿曾列出了私人银行的定义和业务范畴，但定稿时却将这部分内容删除了。银监会投资者教育与理财业务监管负责人黄威就此指出，私人银行业务的外延非常广泛，而该《办法》只是个人理财业务管理办法，如果把私人银行业务也纳入进来，那就不合适了。
期待破茧成蝶
虽然私人银行业务发展困难重重，但开办了私人银行业务的各银行几乎都看好发展前景。
黄晋认为，从国外商业银行的发展情况来看，私人银行业务已成为国外商业银行最稳定的利润来源。因此，国内商业银行下一步必将大力发展私人银行业务，积极争揽对银行利润贡献最大的高端客户群体。
交行云南省分行一名工作人员称，面对诸多不利因素，交通银行秉承稳健经营、积极进取的发展思路，对私人银行服务的架构体系、产品设置和专享服务进行积极探索，实现了私人银行客户数量和资产量的快速增长，中间业务收入稳步增加的发展目标。
民生银行私人银行相关人士表示，民生银行十分重视私人银行发展，对这一国内市场的新兴业务寄予厚望，并创造有利条件大力支持。一银行人士对记者表示，尽管受到分业监管等法律法规的限制，但省内私人银行业务已经开始有所突破。建行相关人士也表示，建行长期以来在扶助中小企业和大型基础建设方面占有优势，而在建行的高端客户中，有45％的客户都曾经与建行的对公业务有联系。随着中小企业和大型企业的发展壮大，企业中的高管层在私人财富管理方面将有需求，建行将借此发展出自身私人银行的特色。
（来源：云南法制报 作者：程浩）
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